如果您的債務已成為無法管理或在您家面臨止贖時，您可能會考慮宣布破產。雖然破產可能是某些人的唯一出路，但在做出任何決定之前，它也有值得考慮的嚴重後果。例如，破產將留在七年或十年內的信用報告中，具體取決於破產的類型，這可能使未來難以獲得信用卡，汽車貸款或抵押貸款。它也可能意味著更高的保險費率，甚至會影響您獲得工作或租用公寓的能力。本文介紹了破產的作品如何，也提供了一些破產的替代方案。

在歸檔破產之前要做的內容

破產通常被認為是深入債務的人的最後一個手段，看看沒有辦法支付賬單。在申請破產之前，有值得探索的替代方案。它們的成本低於破產，並且可能對您的信用記錄造成的損害較少。

例如，了解您的債權人是否願意洽談。而不是等待破產的解決-並且在所有債權人的所有債權人都無法獲得任何破產的風險將同意在更長的時間內接受減少的付款。

在房屋抵押貸款的情況下，請致電您的貸款服務器查看您可以使用哪些選項。一些貸款人提供寬容（推遲付款一段時間），還款計劃（例如在更長期間延長的較小付款）或貸款修改計劃（例如，可能會降低貸款其餘餘額的利率）。

即使是內部收入服務往往願意談判。如果您欠稅，您可能有資格妥協的報價，其中國稅局將同意接受較低金額。美國國稅局還提供支付計劃，允許符合條件的納稅人支付他們的費用我們隨著時間的推移。

如何為破產

文件

如果您決定申請破產，您的第一步通常應該是諮詢律師。雖然沒有一個人可以提交文件，但強烈推薦“尋求合格的律師的建議，因為破產有長期的財政和法律結果，”美國法院的行政辦公室就其網站2號“（破產受管制）通過聯邦法律，案件由聯邦破產法院處理，儘管某些規則與國家不同。）

在您之前，您將被要求與司法部美國受託人計劃批准的信貸諮詢組織一起參加諮詢會議。輔導員應該評估您的個人財務狀況，描述破產的替代方案，並幫助您制定預算計劃.3如果您不能支付支付，請諮詢是免費的;據聯邦貿易委員會稱，否則它應該花費大約50美元。

如果您仍然希望繼續，您的律師可以建議您在哪種破產，更適合您的情況。

個人破產類型

在個人的情況下，與企業相反，有兩種常見的破產形式：第7章和第13章。以下是每種類型的工作原理的簡要說明：

第7章這種破產基本上清算了您的資產以支付債權人。一些資產-通常包括您家庭和汽車，個人物品，服裝，僱用，養老金，社會保障以及任何其他公共利益所需的工具中的部分股權-豁免，這意味著您可以保留它們.4

但您的剩餘非豁免資產將由破產法院任命的受託人銷售，然後將分發給您的債權人。非豁免資產可能包括財產（您的主要住所以外），休閒車輛，船隻，第二輛車或卡車，收藏品或其他有價值的物品，銀行賬戶和投資賬目.4

在該過程結束時，您的大部分債務將被出院，您將不再有義務償還它們。但是，某些債務，如學生貸款，兒童支持和稅收，不能出院.4第7章通常由收入低收入和少數資產的個人選擇。正如波紋管道所解釋的那樣，您的資格也受到意思測試。

第13章。在這種類型的破產中，您可以允許您保留您的資產，但必須同意在特定期間償還債務三到五年。受託人收取您的付款並將其分發給債權人。第13章破產通常由希望將非豁免財產保持不變或購買抵押品贖回權或財產癲癇發作的人員選擇破產.5

第7章

的平均值測試

是否申請第7章或第13章不是您單獨的決定。該法院還強加了一個手段測試，以確定您是否有資格獲得第7章。手段測試首先比較了前六個月的平均收入，其中您州大小的家庭中位數收入;如果您賺取少於中位數，則應符合第7.6章的資格

即使您的收入高於中位數，您可能在減去某些允許費用後符合資格。但是，如果計算表明，您有足夠的一次性收入留在留下償還債務-而不是擁有石板簡單地擦拭清潔-法院可以決定第13章是您唯一的選擇。為了幫助確定您的資格，您將被要求填寫此122A-2表格.6

列出您的債務

在申請破產時，還將要求您向法院提供您所欠所有資金的列表。您的債務分為兩類：

• 債務債務。這些包括貸款，其中債權人在您拿出貸款時作為抵押品提供的財產的安全興趣。抵押貸款和汽車貸款是最常見的安全貸款類型，分別是您的家庭或汽車的抵押品。
• 無擔保債務：財產或其他抵押品不擔保這些債務。例子包括信用卡債務，醫療賬單和個人無抵押貸款。

破產法院認為獲得債務的優先級更高，因為未能支付債務可以允許債權人向財產索賠作為抵押品。

一旦所有基本信息都已與C提交URT，法院任命受託人，其工作是確保您的債務償還在給定期間。此時，法院頒發自動化留心，以防止債權人通過財產沒收或抵押品贖回權扣押資產。

放電債務

當破產法院發出卸貨時，您將解除您的責任，以償還上市債務。這意味著債權人不再對債務有法律索賠，因此他們無法追求任何收集活動，採取任何法律行動，甚至以任何方式與您溝通.7

法院將發出債權人的通知，即債務已經出院。還將向您的律師以及在司法部的美國受託人計劃中發送副本。在收到出院通知後試圖收取債務的任何債權都可以被罰款.7

對於第7章破產，卸貨通常在申請破產請願後4至六個月之間的任何地方發布。在支付計劃完成後發出章節13章破產的票據，通常在破產備案後三到五年.7

在破產後重建您的信用額度

如上所述，破產將留在七年（如果第13章）或10年（如第7章的情況下）的信用報告.1這可以使其難以獲得進一步的信用，例如a銀行貸款或傳統信用卡。但是，破產對您的信用評分的影響將隨著時間的推移而減少，如果您展示您正在負責任地使用信用卡，您的分數將逐漸提高。

這樣做的一個工具是一個安全的信用卡，您可以在那裡與發行銀行存款，然後成為您的信用額度。通過謹慎使用該卡並按時付款，您可以開始建立新的信用歷史。經過一段時間的準時付款，您可能有資格獲得常規非安全信用卡。

重建您的信用和恢復金融生活的過程可能需要時間。但破產-如果你沒有其他可行的選擇-不是世界末日。