您可能會在退休計劃時遇到一些可以遇到的問題：在雇主贊助的退休計劃等雇主贊助的退休計劃中是否有明智，同時發出每月抵押貸款支付？從長遠來看，它可以更好地使用現有的退休儲蓄來償還抵押貸款嗎？這樣，您可以在留下工作和定期薪水之前大大減少您的月度費用。

沒有一個答案，以便在退休之前履行抵押貸款是謹慎的。優點取決於您的財務狀況和優先事項。然而，在這裡，是搬家的利弊的破敗，幫助您決定它是否可能對您有意義。

專業人員可以放電抵押貸款

以下是有利於退休生活抵押貸款的因素，即使它意味著使用多大程度或所有的401（k）餘額，以便這樣做。

增加現金流

由於抵押貸款通常是每月費用的艱鉅，因此消除了其他用途的現金。具體福利因抵押債務人的年齡而有所不同。

對於較年輕的投資者，通過攻絲401（k）資產來消除每月抵押貸款支付釋放現金，以滿足其他其他財務目標，作為兒童的資助學院費用或購買假期財產。隨著時間的推移，年輕的工人還具有最佳的能力，在他們的工作年內在401（k）中補充退休儲蓄的降價。

對於年齡較大的個人或夫妻，償還抵押貸款可以節省較低的費用作為退休方法或開始。減少的費用可能意味著在離開勞動力之前，不一定會補充用於償還抵押貸款的401（k）分配。因此，抵押貸款支付持續存在，讓個人或加上較少需要從投資或退休資產中汲取收入突出退休年。

從未抵押貸款的超額現金也可以證明在退休期間可能出現的意外費用，例如保險未涵蓋的醫療或長期護理費用。

消除利息

退出401（k）資金的另一個優點是向抵押貸款餘額償還抵押貸款人的潛在減少對抵押貸款人。在常規30年抵押貸款的過程中，在20萬美元的房屋中，假設有5％的固定利率，除本金餘額外，略高於186,000美元的總利息。利用來自401（k）的資金將抵押於抵押貸款的早期成果較少，以至於隨著時間的推移為貸款人支付的總利息。

然而，如果你幾乎沒有進入你的抵押貸款期限，這一優勢就是最強的。如果你是深入支付抵押貸款，你可能已經支付了你欠的大部分興趣。那是因為償還興趣是貸款期限的前線。

遺產規劃

此外，在構建房地產計劃時，在徹頭徹尾地擁有房屋可能是有益的，使配偶和繼承人更容易以全價獲得財產，特別是當其他資產在死亡前下調。支付抵押貸款餘額的資產保護效益可能遠遠超過401（k）撤回的退休資產減少。

允許放電抵押貸款

針對抵押貸款的那些優勢是許多缺點-許多與我們上面所指出的份額的警告或弱點有關。

減少的退休資產

使用401（k）資金來消除抵押貸款餘額的最大警告是退休期間為您提供的總資源的顯著減少。如果沒有您的每月抵押貸款，您的預算需求將更加適度，但它們仍然會很重要。即使有401（k）可用時，大多數情況下，儲蓄都是一個壓倒性的任務。儲蓄者必須在平衡退休計劃投資的風險的同時找到通貨膨脹的方法。

貢獻限制是可以在任何給定年內拯救的總金額，進一步增加挑戰。對於401（k）計劃，美國國稅局限制了2021年的捐款，而趕上的捐款限額為50歲或以上的人數為6,500美元，並通過設置每個社區的退休加強（安全）法案。2019年12月，您現在可以貢獻超過70½的年齡。這是因為該法案允許計劃參與者在72.3歲時開始考慮所需的最低分配（RMD）

由於這些限制，在退休之前，401（k）餘額的減少可能幾乎不可能彌補。對於中年或以上的工人來說，這尤其如此，因此有一個更短的儲蓄跑道，可以補充他們的退休賬戶。由於節省的節省以彌補退休計劃赤字，因此不再抵押貸款支付的現金流量增加可能會很快耗盡。

休稅票據

如果您已經退休，則存在不同類型的負稅。忽視從401（k）下抵押貸款的稅務後果可能是一個關鍵錯誤。如果您從401（k）借用以履行抵押貸款，則稅收方案並不更好，而不是從賬戶中撤銷資金。從401（k）中的撤銷資金可以通過401（k）貸款來完成，而員工仍僱用該計劃作為從該賬戶分發的公司僱用。

對401（k）貸款不僅需要通過薪水推遲還款，但也可能導致賬戶所有者的昂貴稅收影響。如果員工在償還貸款的情況下，僱員在償還他們的僱傭時會發生這種情況，發生在藉助他們的401（k）.45

在這種情況下，餘額被視為應納稅分銷，除非其聯邦所得稅的截止日期，包括擴展名。同樣，如果資金以稅務貢獻，則必須從當前或前任401（k）計劃中分配的員工作為應稅活動。對於在59歲之前提款的個人，在除了所得稅到期的情況下，評估了10％的罰款稅.67

抵押貸款利息扣除性損失

除貸款和分配的稅收影響外，房主在提前償還抵押貸款餘額時可能會減少寶貴的稅收。全年支付的抵押貸款利息是房主扣除的稅收，並可能失去這種利益一旦抵押貸款餘額全額支付，就會導致稅收儲蓄差異很大.8

正如我們之前指出的那樣，這是真的，如果您在抵押貸款期限內，您的大部分付款都要支付校長而不是​​興趣，因此它的扣除是有限的。儘管如此，房主-特別是在抵押貸款期限內留下的時間很少-應仔細稱量在獲得貸款或分配之前將抵押貸款餘額與401（k）資金償還抵押貸款餘額。

投資收益減少

房主還應考慮與401（k）資產償還抵押貸款餘額的機會成本。退休儲蓄計劃提供廣泛的投資選項，意味著提供一種以比通貨膨脹和其他現金等效證券更大的速度產生回報。401（k）還為這些回報提供複合權益，因為延遲了收益的稅款，直到退休後的資金撤回.9

通常，抵押貸款利率遠遠低於廣泛市場作為回報的抵押貸款，從而撤回抵押貸款債務在長期內不利。當資金從401（k）中取出以償還抵押貸款餘額時，這些資產的投資機會丟失，直至補充它們，如果他們完全被補充。

底線

請記住，無論您是否抵押抵押貸款，您都會享受您家價值的欣賞。在經濟上，您可能會更好地完成401（k）中的資金，並享受他們可能的升值和您家的升值。