想像一下，你的兒子或女兒已經過大學超過十年者，邁進了成功的職業生涯。您自己的職業生涯即將到來，退休只有幾年。然而，您仍然為您孩子的大學賬單欠數千美元。這種情況是許多拿出聯邦直接加貸款的父母的現實。雖然這些貸款可能看起來像父母幫助他們的孩子在今天的教育成本中幫助他們的孩子，但在太多情況下，他們將父母的財務安全和退休危險。

如何加貸款工作

此外，是本科生家長貸款的首字母縮寫。（也有畢業生和專業學生的畢業程序，他們自己借款。）1

父母加上計劃允許父母借錢為依賴學生借錢，以支付學生的經濟援助已經覆蓋的任何費用，如佩爾助學金，學生貸款和付費工作研究工作。

加上貸款有固定利率的貸款壽命。他們通常償還10年，雖然還有一個擴展的支付計劃，可以延長高達25年的術語.2聯邦機構的學生貸款的利息已被暫停到2021年9月31日

父母加貸款是父母的財務責任，而不是學生。即使學生有手段支付他們，他們也不能轉移給學生.4

危險1：沒有自動寬限期

當學生拿出貸款時，他們通常在畢業後有六個月開始償還償還過程。不那麼加貸款。在兒童或學校收到金錢後，還款期即將立即開始。但是，父母借款人可以聯繫貸款服務員才能延期，而學生在離開學校後六個月才註冊.5

危險2：加上貸款不符合大多數收入驅動的還款計劃

聯邦政府為學生貸款提供四項不同的收入驅動的還款計劃。他們將每月付款限制為學生自行決定收入的百分比（一般為10％）。如果學生在一定數年份（通常為20或25日）的那些付款，任何剩餘的貸款餘額將被寬恕.6

但是，父母加貸款有資格獲得其中一個計劃，收入或ICR），只有在母公司將其父貸款納入聯邦直接鞏固貸款後才有資格。ICR計劃限制了不超過20％的自由裁量收入的支付，以便在25年內支付-這是一個普通父母的長時間地平線

危險3：您可以輕鬆地借用超過所需的更多

當您為您的孩子申請直接加貸款時，政府將檢查您的信用報告，但不是您的收入或債務到收入率。事實上，它甚至沒有考慮你擁有的其他債務。它唯一尋找的是一個不利的信用歷史.71一旦您批准貸款，學校就根據其出勤費率設定了貸款金額，此但是學校的出勤費用通常比大多數學生實際支付。這可能導致父母借用超過他們對大學生的需求。

如果您有其他未償還的債務，例如抵押貸款，則在償還加貸款時，您可能會發現自己在頭上。

危險4：即使在破產

也是不可能的。

沒有逃離直接加貸款，所以沒有付款並讓加號貸款進入默認是一個巨大的錯誤。即使宣布破產也不會駁回債務。在償還債務之前，政府可以裝飾您的工資，或從您的社會保障福利和退稅中扣留資金。更重要的是，當政府可以收取債務時，沒有時間限制.8所以在您甚至考慮違約之前，請聯繫您的貸款服務員以獲取建議，或尋找專門研究學生貸款債務的律師。

更重要的是，與SallieMaeLoans不同，如果您的孩子稍後面臨完全永久性殘疾（TPD）.9，您將無法獲得加號貸款餘額.9

在您採取加號貸款之前要做的內容

多次，一所學校將介紹學生的經濟援助方案，直接加入貸款。學校可能會說它希望讓家人意識到所有可用的資助方案，但包括包裹中的直接加貸款可以製造大學令人困惑的真正成本。考慮到大學的成本，請在沒有加號的情況下詢問財務援助包崩潰。

您可能會使您的兒童選擇您的兒童貸款，以便任何剩餘的費用貸款選擇贈送，工作研究，聯邦學生貸款，獎學金和其他援助不涵蓋。如果您想在經濟上幫助您的孩子，您可以在私人貸款中付款，而他們仍在學校。這使您可以補貼您的孩子的大學成本，但並沒有對債務持不對責任。

如果您有一個加貸款

，該怎麼辦

如果您為您孩子的教育拿出直接加貸款並努力支付貸款，請鞏固（如上所述）可能是一個選擇。但是，請注意，雖然增加貸款長度的同時將減少您的每月付款，但它也會增加您最終支付的總金額。

再融資加貸款是另一種可能性。事實上，即使你沒有努力償還貸款，值得探討再融資，看看你是否可以獲得較低的利率和每月付款。

最聰明的財政舉措是盡可能多地支付貸款，而你仍然賺錢，即使這意味著你必須收緊你的預算，而不是與你一起退休。

還盡量避免借用退休基金，例如401（k）計劃，或提前兌現，以支付貸款費用。相反，如果您臨近退休，請考慮更少的工作，如果您在任何職位，以便在退休之前償還貸款。

底線

幫助您的孩子具有大學成本是一個高尚的事情，但如果它在經濟上的困難位置，並不是在經濟上將您的退休度冒險。最終，您的孩子將在退休之前有幾十年來償還學生貸款，而他們的貸款與父母加貸款-可能有資格獲得貸款寬恕計劃和更慷慨的收入驅動的還款計劃.10