索引普遍壽命（IUL）在這些日子裡尋找一點投資行動的人們在那些中獲得了很多興趣。IUL，也被稱為股票索引普遍的人壽保險，是混合動力車輛的東西。

像任何一體的人壽保險產品一樣，它保證了死亡的支付。而且，與其他類型的普遍生活保險一樣，由於支付保費，因此IUL持有隨著時間的推移而上升的現金價值。

為什麼選擇索引的普通壽命保險（IUL）？

與IUL的差異是，保單持有人可以將政策持有量高達100％的股票市場指數，例如標準普爾500指數或納斯達克100.剩下的部分（如果有的話）進入固定賬戶。如果索引賬戶顯示收益（通常在一個月內計算），則百分比稱為“參與率”的百分比將加入到政策的現金價值中。如果索引價值下降或仍然穩定，則被保險人的帳戶網很少或根本。

雖然它類似於安全性，但Iuls不被視為投資證券。“現金價值不是[實際]投資市場或指數。該指數只是一個測量裝置，用於確定現金價值賬戶的利息貸記率，”雷蒙德詹姆斯＆夥伴聯營公司的JordanNiefold，CPA解釋說明在弗拉的Aventura。

與任何類型的普遍生活保險一樣，仔細研究每件事的普遍存在保險至關重要，這些公司正在被認為是他們目前經營的最佳普通人壽保險公司之一。

上側

生長

IUL保險最重要的優勢是現金價值利率的潛力-可以顯著高於其他許多其他類型的金融產品，包括傳統普遍生活或整個人壽保險政策。

保單持有人還獲得信貸樓層的利益，通常為0％或1％，因此現有的現金價值受到損失的影響，在表現不佳的市場中。“如果索引生成負返回，客戶不會以否定的貸記率參加，”Niefeld說。換句話說，該賬戶不會失去其原始現金價值。

稅收優勢

現金價值累計稅收延期，死亡福利是免稅的受益人。在許多情況下，對政策製造的貸款也是無稅。保費由稅後支付，因此部分和全面提款（高額支付的保費）也是免稅。

其他Perks

尼斯電腦指向各種騎手，可使政策更具吸引力（和有價值），包括保證的保費，保證死亡福利和長期護理和危重疾病的規定。

缺陷區

有限的收益

現金價值的增加受保險公司的限制。保險公司通過保留一部分收益來賺錢，包括上限之上的任何內容。“利息記錄率縮減率最高為10％至12％，具體取決於產品，”迪克爾德解釋說。“如果索引生成大於帽的返回，則最大貸記速率基於蓋子。”

信貸率概要可能在尼斯德爾德警告肆無忌憚的牛市中令人失望。在這種情況下，投資者的資金在可能表現不足其他投資的賬戶中被捆綁在一起。此外，被保險人可能根本意識到沒有收益。“指數上的一系列負面回報可以為政策產生0％的利息記錄率”。

承諾

承諾，承諾

銷售政策的公司最有利的燈光潛在的回報率不可避免地呈現。當然，任何希望保證銷售許可證的銷售代表都不保證大量的回報，但許多顧問從Iul產品轉向務實指出，實際上可以低於鼓勵預期的保單持有人。缺乏對複雜計算的理解也可能導致不切實際的期望-保單持有人可能無法完全掌握不可避免地進入利潤的成本。

風險因子

與任何與股票相關的產品一樣，IUL不100％安全。IUL保險的風險高於標準普遍壽險，但少於可變的人壽保險政策（實際上投資庫存和債券）。“額外的客戶風險是由於利率貸記波動，”尼斯德爾德說。

此外，保費可能會上升。雖然它們旨在保持穩定，“如果測量指數始終低於預期的速率，則未來幾年可能會增加保費。”

稅收

在舉行未償還貸款的情況下，未償還的貸款基金可能會持有常規所得稅。如果達成政策取消，收益納稅為收入。損失不可扣除。

費用和成本

費用通常是前置的，並建立在復雜的信貸率計算中，這可能會混淆一些投資者。費用可以很高。費用因未來的保險公司而異，也取決於被保險人的年齡和健康。

需要觀看的費用包括：

• 優質費用收費-在應用於現金價值之前，從溢價中扣除
• <強大>行政費用-從政策的現金價值開始每月扣除
• 保險成本-加法扣除裁員，以涵蓋死亡福利，補充福利和騎手
• 費用和佣金-some政策充滿了建立或管理帳戶的前期或年度費用
• 投降收費-如果策略被取消或取消貸款或提款，則被禁止的金額。在某些情況下，部分退出也將永久地減少死亡效益。

取消或投降政策可能會導致更多的成本。在這種情況下，“現金投降價值可能少於支付的累計保費，”尼斯德爾德說。

底線

對於支持者來說，IIL政策是兩個世界上最好的政策。隨著死亡效益，保單持有人在市場上沒有直接投資的固定合同。他們收穫所有（或多）股票市場繁榮的好處，受到胸圍的痛苦。

批評者謹慎，Iuls可能是昂貴的，有無數的隱藏費用和成本。此外，它們是複雜的，先進的金融產品，需要深入了解被保險人的內容。

儘管如此，國際內部政策可能是缺乏經驗的良好投資選擇，因為沒有實際的投資選擇。因為樓層和帽子，IUL“比股票產品更接近固定收入的產品，”尼斯德說。理想的客戶是“想要/需要人壽保險的個人，沒有變量產品的風險容忍度，[但]將採取一些風險[按順序]獲得高於固定返回率的貸款率。”