如果您正在尋找退休期間的保證收入，一個明顯的選擇是年金。問題是，雖然該產品可以為您提供保證的收入流，但它是一個比管理退休投資組合的更昂貴的策略。

這是一種看看不同類型的年份，他們的利弊以及最低成本的選擇，以幫助您決定年金是否對您的退休感。

購買年金

購買年金有兩種不同的方法。一個選項是一項即時付款年金，您購買的產品可以使用一次性付款，例如在退休時從401（k）中匯總的資金。在這種情況下，付款立即開始。或者您可以選擇遞延付款年金，這些年金使用定期存款隨著時間的推移而資助，並在指定的未來日期開始支付。

兩種類型的年份都有三種不同的品種：固定，變量和股權指數。每個都提供自己的確定性，風險和費用。

固定年金

這些年度有保證在購買時固定的退貨率。當您購買固定年金時，您將被告知保證的收入流。風險是，回報率是固定的，您的收入流可能不足以滿足您的需求，因為通貨膨脹增加了生活費用。

變量歸納

這些年度提供稱為“子賬戶”的投資賬戶，類似於相互資金，讓您在市場上有一些增長。可變的年份已成為最受歡迎的年金類型，因為您的收入流的風險較少被固定的回報率被侵蝕。這條流將取決於您的子賬戶投資的成功。

由於其高管理費，許多財務顧問不喜歡可變的年份。值得注意的是，蘇澤奧曼認為“……可變年度僅存在一個原因：為出售他們的財務顧問賺錢。”1

股票索引歸屬

相對近期的保險業創造，股票指數年金是一個固定年金，與股票指數相關的部分，據認為抵消了一些通貨膨脹的風險。保險公司使用稱為“參與率”的東西來舉例說明您的股票市場收益，他們將繼續抵消其風險-如果市場轉變不良，他們需要繼續支付給您。股票指數年金在變量年度上的一個優點是對您的風險較低。

退休國的益處

人們選擇年份的主要原因是獲得保證的收入流。與年金-特別是固定的年金-他們知道他們的月收入將是什麼（並相應預算）。這使他們能夠管理退休組合的任務，這是那些擔心他們不能管理自己的投資組合的人的任務。

此外，如果經濟轉動不好和其他投資坦克，保證收入保護您。這真的是選擇年金的唯一好處。

退休國的缺點

以下是避免年金的前四個原因：

1.不是液體

如果您需要更快地需要金錢，您將支付僵硬的罰款-通常為5％至10％。投降費用減少了您擁有年金的時間越長，但可能是長達15年的因素。在購買年金之前，總是詢問投降費。

2.可以支付更多稅收

年金的收入徵收為普通收入。這與從銷售長期股票或共同基金的收益所需的費用非常不同。根據現行稅法，長期資本收益徵收0.％至20％，根據您的稅收括號徵稅.2

3.繼承人的稅收較高

他們的稅收法案將根據初次購買年金的成本為基礎。所有收益將以普通的收益稅徵稅，並且需要在佔有後立即支付。如果您的投資組合已有庫存或相互資金，稅收基礎將“加強”，這意味著他們需要在銷售這些資產時需要支付的稅款將是您死亡時的市場價值。他們在死亡之前，他們將不必在漲幅上納稅

4.高費用

例如，“死亡率和費用”費用每年可以高達1％至2％。您可以聘請專業的投資組合經理，以獲得同樣的成本，而且不必向年金支付其他費用。這些額外的成本可以包括行政費用和亞帳戶費用（可變年度獨特）。有些年份有騎行者費用，具體​​取決於您選擇的選項。

可變歸類的最低成本選項

如果您重視保證支出的安全性，並認為安全性值得支付一些費用，請考慮通過共同基金組而不是保險公司提供的低成本選項。您應該探索的兩個優秀選擇包括共同基金公司的先鋒和忠誠。教師，保險和年金協會（TIAA）是一家專門從事非營利性員工需求的非營利性財務服務組織，也向公眾銷售其年金.4

富達費用為100萬美元的初始購買，5美元的費用從選擇的共同資金的費用為0.10％，並且可以高達1.90％的費用範圍從0.45％到0.80％，具體取決於所選擇的選項.7

這些公司提供低於1％（或更多）的年金，您可能會通過經紀房屋支付投資顧問。額外的收入擔保使所有三種選項都是希望將退休儲蓄儲蓄儲蓄的人成為一個地方的替代方案，讓其他人擔心為他們提供一生的收入流。

底線

如果您不確定您有能夠管理退休組合的技能，並且希望確保您的一生中不會耗盡資金，則是一個選擇。確保您的研究進行研究，確保您了解您必須支付的所有費用和稅收的收入流擔保。

比較年金銷售人員將提供其他財務顧問提供的服務。考慮一次性諮詢與基於費用的財務顧問，他們不根據您選擇的選項賺錢。基於費用的財務顧問可以幫助您了解您正在考慮的年金合同，並向您展示其他選項，以幫助您決定最具財務意義。

年金由保險公司，金融服務公司和一些慈善組織出售。（這些稱為慈善禮品年。）請務必從經濟穩定的公司購買年金，如果發行人失業，請詢問您的錢會發生什麼。

您可以在CFP網站上研究經認證的金融規劃師。基於委員會的金融顧問傾向於將您歸於他們將成為佣金的公司，因此始終詢問您的財務顧問如何在遇到之前賠償。