退休人員應該償還他們的抵押貸款嗎？

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WendyConnett擁有20多年的金融記者和編輯的經驗。她的主題專業知識包括財富管理，資產管理，對沖基金，共同基金，交易所交易資金，裁定捐款和養老金計劃，合規性，監管和超高淨值個人和家庭。她在布法羅紐約紐約學院大學的新聞中聘請了，並為機構投資者新聞和家族財富報告。

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EricEstevez是一家大型跨國公司的金融專業人士。他的經驗與業務和個人財務主題都有關。

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5月30日，2021年

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Updated5月30日，2021


目錄

  • 何時進行抵押貸款

  • 避免攻絲退休基金

  • 償還抵押貸款的策略

30年後償還抵押貸款，其次退休，曾經是許多人的儀式。這一情況不再是常規：嬰兒潮一代，1946年至1965年間出生的美國人均載有更多的抵押貸款債務，而不是在這個人生階段的早期幾代人，並且根據Fannie的研究，在退休年齡之前擁有他們的房屋之前的幾代人。Mae的經濟和戰略研究組

無論是對退休人員的財務意義還是接近退休金的財務意義，抵押抵押貸款取決於收入，抵押貸款規模，儲蓄和能夠扣除抵押貸款利息的因素。

鍵Takeaways

  • 美國人在1946年至1965年之間出生的抵押貸款債務多於前一代。2

  • 償還抵押貸款可以聰明地為退休人員或即將退休的人在較低收入支架中，有一個高利息抵押，並沒有受益於免稅利息。

  • 抵銷退休賬戶的費用通常不是一個好主意。

何時繼續進行抵押貸款

每月抵押貸款支付對退休人員來說是有意義的，在沒有犧牲他們的生活水平的情況下可以舒適地完成。它通常是退休人員或即將退休的人在高收入支架中的良好選擇，具有低利息抵押（不到5％），並從稅收抵押權益中受益。如果償還抵押貸款，這尤其如此，這意味著沒有儲蓄墊，以獲得意外成本或醫療費用等緊急情況。

持續每月抵押貸款支付對可以舒適的退休人員來說是有道理的，並從稅收扣除中受益。

如果您在未來幾年內退休，並有資金要償還抵押貸款，那麼您可能會這樣做，特別是如果這些資金處於低息儲蓄賬戶。再次，這對那些有資金良好的退休賬戶的人來說，這仍然是仍然儲蓄的意外費用和緊急情況。

如果每月付款將過高，請在退休之前支付抵押貸款也有意義，以減少固定收入。在沒有每月抵押貸款的情況下進入退休年數也意味著您不必從退休賬戶中撤回資金以支付他們。

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退休人員應該償還他們的抵押貸款嗎？

避免攻絲退休基金

一般而言，退出退休計劃（例如個人退休賬戶（IRA）或401（K）等，這不是一個好主意，以償還抵押貸款。如果您在59½之前退出，您將稅收和早期付款處罰.3即使您等待，從退休計劃中取得大量分配的稅收可能會將您推向較高的稅收托架。

償還抵押貸款的抵押貸款也不是一個好主意。事實上，近退休的人應該為退休計劃提供最大貢獻。

在過去的幾年裡，研究表明，大多數人不足以退休。2018年9月，國立退休保障研究所透露，一半以上的工作年齡（57％）的工作年齡沒有退休賬目.4該報告增加了甚至在累計退休賬戶儲蓄的工人之間，典型工人的賬戶餘額為40,000美元。

策略，以支付或減少抵押貸款

您可以使用一些策略提前償還抵押貸款或至少減少退休前的付款。例如，製作雙週付款而不是每月支付，這意味著超過一年，您將獲得13項付款而不是12個付款。

如果這樣做，您也可以改善您的抵押貸款，並可縮短貸款並降低您的利率。雖然長期奔跑可能會有所幫助，但再融資也可能傷害你的淨值。請記住，抵押貸款新或舊是對您家庭的責任，從家庭的資產中減去。

如果您有一個較大的家，則通過銷售您的家來縮小另一個選擇。如果正確地結構銷售，您可能能夠直接購買較小的家庭，並從銷售中獲利，讓您免提。然而，陷阱包括高估了您當前家的價值，低估了新家的成本，忽略了交易的稅收影響，並忽略了關閉成本。

雖然在退休可以提供安心之前償還抵押貸款並直接擁有房屋，但這不是每個人的最佳選擇。如果您是退休人員，或者幾年遠離退休，最好諮詢財務顧問，並讓他們仔細檢查您的情況，以幫助您做出正確的選擇。