在過去的一個世紀中，401（k）計劃已經發展成為大多數美國工人的主導退休計劃計劃。雖然自我創造以來，已經對401（k）計劃的結構和特徵進行了許多改進，但它們並不完美。

以下是當前401（k）計劃結構的六個問題，以及減輕效果的方法。

美元成本平均

您可能已經購買了美元成本平均的概念，因為它向您解釋為謹慎的投資方法。不幸的是，美元成本平均只是一個方便的解決方案，以證明從雇主向您的401（k）計劃引導的貢獻。

為解釋，定義的繳費計劃，如您的401（k）計劃，需要通過每個薪水向您的退休帳戶進行定期捐款。出於這個原因，沒有一個理論，如美元成本平均，從您的薪水到您的投資期間匯集金錢就不會有意義。您的投資選項可能完全重視或更糟糕的是，在捐款的時候高估。

幸運的是，您可以通過將所有捐助指導退休計劃提供的保守投資選項來控制您的投資流程。然後，當時間正確時，您可以對401（k）計劃提供的一項或多項更少保守基金進行戰略性投資分配。

當然，您必須確定交換機何時從投資角度看起來很有吸引力。儘管如此，如果您參加定義的繳費計劃，您應該期待這種類型的責任。

長投資時間視線

您可能已被告知您的雇主代表您建立了401（k）計劃，以便為您提供退休的長期儲蓄計劃。鑑於這一前提，您可能會認為您應該基於EXC的時間範圍地發展長期戰略資產配置eds十年。

不幸的是，目前管理投資期權的投資組合管理人員非常不可能從現在開始管理10年或更長時間。因此，對於長期焦點的戰略配置，指數基金可以減輕基金經理的較短任期與您的長期投資控股期之間的可能不匹配。

最活躍的共同基金不會表現出他們的指數或基準，而且您將更好地將您的資金放入索引基金中。1％的儲蓄可能意味著退休時數以萬計的額外美元。

如果您的401（k）計劃未提供索引資金，您當前的基金經理將在未來幾年內管理您的資金。但是，還有另一種選擇。

首先，在您的投資組合管理人員放棄責任的情況下，您可以製定戰術資產配置應急計劃。接下來，您可以開設傳統的IRA或RothIRA，並通過401（k）計劃中不可用的各種指數基金促進您的法律限制。

401（k）費用

合格的401（k）計劃是一個昂貴的員工福利。401（k）計劃需要許多必須監督和不斷的服務和管理的合規問題。更重要的是，必須向計劃參與者提供許多教育和通信服務。

鑑於這些任務，您很可能通過以下方式為他們支付：

• 參與者費用
• 基於補充資產的費用
• 貸款，艱難提款和合格的國內關係訂單等服務的逐項成本
• 高級基金費用1

對於較小的雇主和計劃缺乏規模較高的經濟，成本尤其陡峭。

幸運的是，您可以通過制定量身定制的退休計劃戰略來減輕401（k）計劃的負成本。首先，您應該始終投資於401（k）計劃，以便您獲得100％雇主匹配貢獻的地步。

然後，您應該開設傳統的IRA或RothIRA，並促進您的法律限制。通過IRA可通過IRA提供的投資期權比通過雇主贊助的401（k）計劃更大，更便宜。雖然-如果您或您的配偶被雇主贊助退休計劃所涵蓋，但您的收入超過某些水平，您可能無法扣除整個貢獻。

在您最大限度地耗盡了您可以為IRA提供貢獻之後，您應該在401（k）計劃中提高您的貢獻率，以達到所需的儲蓄水平。

LacklusterRecoverkeeping

對於401（k）計劃的資產記錄保留是複雜且耗時的，即使是今天的技術也是如此。因此，很少有退休計劃提供商分配投資者友好陳述。相反，它們只能產生法律所需的內容，這對您來說是對您的投資策略進行有用的財務評估。

要成功計劃退休，您需要每月一次知道您的開始賬戶餘額，您和您的雇主的貢獻方式，您所做的轉移數量或取款的數量，任何收益或損失的金額以及您的結束餘額。

不幸的是，您的錄音者可能不會以用戶友好的方式提供此信息。要獲取數據，您可能必須從每月或季度語句中提取信息，並構建電子表格以跟踪詳細信息。

一旦您正確編譯了信息，您應該手動計算您的年度返回率。值得尋求外部建議，準確看待您的投資是如何表演的。

“經常，很難通過您的季度陳述和譯文，您的投資策略在瑪麗湖瑪麗湖的創始人和管理合作夥伴，FL。

“通過諮詢外部費用顧問，”DiaS增加“，您可以看出401（k）投資如何真正表現，而無需轉移到IRA，可以進行哪些修改。”

子PAR投資計劃設計和邊際質量投資選項

在退休計劃設計方面，401（k）計劃投資行業的傳統智慧是“更少的是。”例如，全面的退休計劃設計提供了一組投資選項，涵蓋大約五個資產類別類別。這些類別，在理論風險的順序，如下：

• 貨幣市場資金或穩定價值資金
• 核心債券資金
• 大小資金資金
• 小寫資金
• 國際資金

“較少的更加”背後的概念是簡化您的投資決策責任，以盡量減少您的投資選擇的複雜性。您可以通過投資落入這五個資產類別類別的資金來開發多元化的投資組合。

但是，您還可能需要獲得資金的資金，高產基金，房地產投資信託（REIT）資金，中市資產資金，新興市場資金和商品資金來建立的資金。為您的長期財務需求提供全面的投資組合。

“當我找到客戶的401（k）有限（或subpar）投資選擇時，我總是希望看到他們提供自我指導的經紀窗口，”CarolBerger，CFP®在Peachtree中進行了Berger財富管理城市，喬治。

“這允許他們在”經紀窗口“方面打開一個帳戶，並打開更多的投資選擇，”Berger補充道。“那麼客戶端的常規貢獻與”常規“401（k）選擇進行了定期貢獻。”

您的計劃中提供的投資選擇的質量可能遠低於平均水平，特別是如果您是小額退休計劃的參與者。因此，您應該評估您的401（k）退休計劃設計的全面綜合，並在進行任何類型的投資之前進行徹底的盡職調查分析。

一旦此評估完成，您最好的行動方案是通知您的人力資源部應制定的任何增強。此外，您應該通過投資通過個人IRA的一系列指數資金來抵消您的任何401（k）計劃缺陷。

複雜稅收影響

可以說，最高度吹捧的401（k）計劃屬性是投資現金流量的稅前處理。此功能很重要，因為如果您有更多的資金來投資預期，您應該有機會加強您的回歸路線。

但是，在接受稅前投資是投資優勢的前提之前，請記住，當您從401（k）計劃中撤資時，全部金額將在您的個人所得稅一級徵稅。

如果您的投資策略達到可能在較低資本增益稅率水平徵稅的大量長期收益，這可能是一個缺點。由於這些收益將作為401（k）計劃結構下的收入徵稅，因此您在前端的感知稅前優勢將抵消後端的稅收缺點。

評估稅收影響是複雜的，因為您的稅收狀況和稅法將隨著時間的推移而變化。此外，將來將開發新的退休計劃計劃。因此，看起來像今天一個好的交易很好​​明天是一個不好的交易。

底線

雖然401（k）計劃是員工福利套餐的重要組成部分，但與其一些規定相關的問題是有問題的。請記住，在401（k）這樣的定義捐助養老金計劃中，您必須承擔所有的投資風險。

當您退休時，基金的現金金額是您將作為養老金收到的內容。因此，無法保證您將從此定義繳費計劃中收到任何內容。

正如您已準備好開始採取分佈，那麼該基金可能會在市場上失去其價值的所有（或大量）。雖然這是對任何金融投資的真實，但在整個賬戶和您的一生中，通過401（k）金幣的相對可接不可接近的風險更加複雜。

“最後的問題是你的401（k）資產不是液體，”丹斯皮亞說TX，德克薩斯州達拉斯州韋爾斯省的總裁CFA®。“確保您在退休前可能在外面存放足夠的外部，您可能會在退休之前獲得。不要將所有的儲蓄放入401（k）中，在那裡您可以在必要時輕鬆訪問它。”

考慮這些問題，並在為您的財務未來做準備時發揮積極作用。通過仔細規劃，您應該能夠減輕401（k）計劃的負面特徵，並符合您的退休計劃目標。