lump-sum與常規養老金付款：概述

所以你正在退休的邊緣，你面臨著艱難的選擇，你幸運的養老金計劃足夠幸福：你應該接受傳統的，終身每月付款或拿起一次性分配嗎？

可以理解，您可能會誘惑與團塊一起使用。畢竟，它可能是您將收到的最大單一支付金錢。在您對未來的不可撤銷決定之前，花時間了解選項對您和您的家人意味著什麼。

lump-sumpayment

一次性分發是您的養老金管理員的一次性付款。通過收取一次性付款，您可以訪問大筆資金，您可以在您認為適合時花費或投資。

“我與客戶強調的一件事是一次性支付的靈活性，”密蘇里州聖約瑟夫的家庭投資中心丹丹福德說。養老金支付年金“是固定的（偶爾可樂索引），因此支付方案幾乎沒有靈活性。但是30年的退休可能面臨一些驚喜費用，可能很大。一塊錢，妥善投資，提供了靈活性這些需求也可以投資，也可以提供定期的收入。“

您的決定也可能影響您的孩子。在你死後，你想留下一些東西嗎？一旦你和你的配偶死亡，養老金支付可能會停止。另一方面，通過一次性分配，您可以將受益人命名為收到您和您的配偶消失後留下的任何資金。

養老金的收入是應納稅.1但是，如果您翻過來在IRA進入您的IRA中，您將在刪除資金並支付他們的所得稅時，您將更加控制。當然，您最終必須從您的IRA中獲取所需的最小分佈，但直到72歲（截止日期為2020）.2

“將養老金進入IRA將為您提供更多選擇，”薩明頓創新諮詢小組的財富經理KirkChisholm說。“它將為您提供更多的投資的靈活性。它將允許您根據您所需的最低分佈（RMD）進行分發，在許多情況下，將低於您計劃的養老金付款。如果你願意最大限度地減少您的稅收，將養老金滾入IRA將允許您在接受發行版時計劃。因此，您可以計劃何時以及您想要繳納的稅款。“

常規養老金支付

普通的養老金支付是將每月支付給生命的退休人員，在某些情況下為倖存的配偶的生命支付。一些養老金包括生活成本調整（可樂），這意味著付款隨著時間的推移，通常被定為通貨膨脹.3

一次性總和也需要仔細資產管理。除非你把錢放在超保守投資中（可能不會與通貨膨脹不斷走上速度），否則你將自己置於市場的憐憫中.5個小投資者有時間騎上起伏，但致力於退休通常沒有那種奢侈品。

隨著一次性的總和，沒有保證金錢將持續一生。養老金將每月支付同樣的檢查，即使你住在成熟的年齡。

“在固定收入利率低的環境中，普遍擴大壽命期望，養老金流程通常是更好的方法，”哈佛根財務顧問，奧斯汀，TX.6“的創始人康涅狄格州康科省（RhenKokernakCFA）說：奧斯汀，TX.6”它私人和公共雇主正在削減這些福利並非偶然。他們試圖省錢。“

您還需要考慮健康保險。在某些情況下，如果員工佔用了一次性支付，公司贊助的覆蓋範圍。如果是您的雇主的情況，您需要在計算中包含額外的健康保險費用或MedicareHealth補充。

可能下行缺陷

養老金的一個缺點是雇主可能會破產並發現自己無法支付退休人員。當然，在幾十年之下，這是一種可能性。

這是否會影響您的決定？絕對地。如果您的公司處於揮發性部門或具有現有的財務問題，則可能值得考慮。但對於大多數人來說，這些最糟糕的情況不一定是一個重大擔憂。

但請記住，您的養老金福利由養老金福利擔保公司（PBGC），政府實體收取雇主保留保險養卹金計劃的保險費.78PBGC僅涵蓋界定的福利計劃，而不是定義的貢獻計劃，如401（k）。

PBGC保障的最高養老金福利由法律設定並每年調整。2020年，一名65歲的退休人員，最高年度收益為69,750美元。9（擔保較早退休或計劃涉及倖存者的福利，擔保較低。對於65歲以後退休的人來說，它更高。）

因此，只要您的養老金低於保證，如果公司破產，您可以合理地確定您的收入將繼續。

特殊注意事項

您應該問自己為什麼您的公司希望將您兌現您的養老金計劃。雇主有各種原因。他們可以將其作為獎勵為年長的，更高的工人早期退休。或者他們可能會提出要約，因為消除養老金支付會產生促進企業收入的會計收益。此外，如果您佔用了一次性金額，您的公司將不必向您的計劃支付行政費用和保險費。

在選擇一個選項或另一個選項之前，它有助於記住，公司如何確定集團支出的數量。從精算角度來看，典型收件人將收到大約相同數量的金額，無論是選擇養老金還是減少金額。養老金管理員計算退休人員的平均壽命，並相應地調整付款計劃。

這意味著如果您享受更長的壽命，如果您攜帶終身付款，您將最終結束。但如果長壽不在你身邊，相反是真的。

一種方法可能是擁有它兩種方式：將一塊一團金額放入固定年金，這提供了一生的收入流，並投資其餘部分。但如果你寧願不用擔心華爾街如何表演，穩定的養老金支付可能是更好的方式。